Finanzas personales

Las finanzas personales son similares a las finanzas de una organización

Muchos profesionales han escrito sobre este tema y tienen muy claro la importancia del conocimiento de las finanzas para cualquier profesional, dado que todos, de alguna manera, estamos diariamente en función del dinero, ya sea por que lo gastamos o porque lo recibimos…. O simplemente porque como dice Robert Kiyosaki “trabajamos por el dinero”.

En el mundo de las finanzas, existen tres decisiones fundamentales: Inversión, financiación y operación. Estas tres decisiones llevadas a las finanzas personales se podrían considerar como la compra de activos, los ingresos salariales y el endeudamiento y los gastos. Es por esto que se hace fundamental conocer algunos aspectos sobre las finanzas no solo en el análisis de la información financiera, conocimiento de los mercados financieros y manejo de la información para la toma de decisiones, sino además en la planeación financiera de nuestras propias vidas de forma tal que algún día logremos llegar a la autonomía financiera, que es lograr que nuestros activos generen un ingreso mayor que los gastos de forma que se pueda generar valor. En lo personal, es como suponer que no se requiera trabajar para disfrutar de un nivel de vida ideal porque tenemos una renta mayor que el gasto.

Partiré entonces de un estudiante de administración del CEIPA, suponiendo algunos elementos que me servirán como base para ciertos análisis. Este estudiante labora durante el día en una empresa en la cual devenga un salario de $1.200.000 y recibe además sus prestaciones en junio y diciembre. Esto permite que la persona tenga acceso al estudio y a determinado nivel de vida.

Lo primero que esta persona debe conocer es que su salario real no es de $1.200.000, ya que buena parte de este se destina a su pensión futura y a su salud, sin considerar algunos otros tipos de deducciones de Ley. ¿Será que el estudiante si ha pensado algún día en su pensión? ¿Comprende claramente el objetivo de la seguridad social? O simplemente…. ¿Son deducciones que me hacen para ganar un poco menos? De todo esto hablaremos en otra ocasión en el tema de proyectar nuestra pensión.

Entonces dejemos el salario del estudiante en $1.100.000 después de deducciones. Tendremos además que considerar que el estudiante es una persona joven, soltera, sin muchos compromisos económicos en su hogar porque la situación sería diferente.

Para acceder a la educación secundaria, cualquier persona debe destinar cierta parte de su salario, entonces diremos que en promedio en el CEIPA la persona deberá pagar por su matrícula $450.000 mensuales. ¿Esta será una decisión de gasto o de inversión? Diremos que es de inversión en la medida en que se esté preparando para ser un empresario o profesional exitoso y planee adecuadamente su futuro. Pero adicional a esto, se requieren otros egresos como transporte, alimentación, fotocopias, texto guía, entre otros que pueden llegar a $150.000 mensuales, con lo cual el estudiante tendría por ahora $500.000 disponible para sus gastos personales y familiares. ¿Será que la mayoría destinan parte de este disponible en el ahorro? Creo que las condiciones no están dadas para esto porque también hay que ayudar con los gastos de la casa y eso se lleva buena parte de los $500.000, supongamos que el 50%. ¿Con lo que queda si logro sobrevivir? Una buena planeación financiera puede ser nuestra respuesta.

¿Cómo puedo comenzar por mi planeación financiera?

George S. Clason en su texto “El hombre más rico de Babilonia”, indica las siete leyes del dinero que son fundamentales para toda persona:

Primera ley: Páguese a sí mismo. Esto es el ahorro, antes de gastar, trate de destinar el 10% de sus ingresos mensuales en el ahorro…. Supongamos entonces que es del disponible y usted estaría ahorrando $50.000 mensuales.

Segunda ley: Controle sus gastos: Realice un presupuesto para controlar sus gastos y recuerde que normalmente queremos más cosas de lo que podemos comprar, haga cuentas de lo que gasta al mes en ese pequeño egreso que realmente no necesita o no utiliza, pero deje un fondo para gastar de forma que se pueda dar un gusto de vez en cuando, lo importante es que no sea comprando deudas malas como la mayoría de compras a través de la tarjeta de crédito.

Tercera ley: Ponga su dinero a trabajar por usted. Esto es para aquellas personas que asumen el riesgo para invertir algunos de los recursos que les quedan con el objetivo de crear un flujo de riqueza a futuro, lo más importante es invertir en donde se conozca un poco (En ganado invierte el ganadero) y que nos genere una pasión.

Cuarta ley: Protéjase contra las pérdidas: Cuando acumulen un dinero extra, recuerde que no puede entrar la tentación de gastarlo, cada peso guardado debe tener una destinación y no puede gastarse en aquella oferta o aquel paseo que resultó, para eso también debe tener su “fondo para gastar”.

Quinta ley: Haga de su hogar, una inversión rentable. Recuerde que desde muchos puntos de vista es importante invertir en vivienda y si puede verla como una oportunidad de negocio, mucho más. En otras publicaciones hablaremos de este tema.

Sexta ley: Planee su jubilación. Es de gran importancia poder ahorrar dinero para la jubilación porque no solo se están acumulando recursos para el futuro, sino que además puede disfrutar de beneficios tributarios.

Séptima ley: Incremente su potencial de ganancias. Esto se logra con la educación, invierta más en su interior que en su exterior, forme su capital humano con conocimiento y capacidades que en el futuro tendrá mucho por recoger de rendimiento.



Si bien estas leyes son complejas para el estudiante que aún le quedan algunos recursos que manejar, son importantes de conocer y tratar de aplicar.

Con los recursos que aún le quedan, el estudiante pensará entonces que puede hacer:

- Dejarlos en una cuenta de ahorros sería lo menos aconsejable, ya que allí solo se debe mantener el valor que se desea o requiere gastar en el corto plazo, porque lo demás está “destruyendo valor” a una tasa del 2% anual, es decir que no logra siquiera recuperar la pérdida del valor del dinero en el tiempo.
- ¿Invertir en otra alternativa del sistema financiero o en un negocio? Esa sería una buena decisión, pero siempre con un buen análisis, porque muchas personas creen que cuando van a invertir, lo más importante es la tasa de interés que se ganaran y eso no es así. Primero están otros factores como la liquidez, que tan fácil puedo vender la inversión; el plazo, para cuando necesito nuevamente mis recursos; el monto, que tanto significan esos recursos para mí, el riesgo, qué tanto quiero arriesgar estos recursos. En la medida que analizamos factores como estos podemos establecer las oportunidades de invertir los recursos que aún nos quedan.
- Si no me alcanza, ¿me endeudo y luego pago con la prima? ¿Utilizo mi tarjeta de crédito y luego cancelo por cuotas? Una de las formas más costosas de financiarme es la tarjeta de crédito, ya que además de tener la tasa más alta del mercado (cerca de la tasa de usura), la cuota de manejo hace que una compra pueda estar financiada al 50% o hasta el 80% E.A.
En todo caso con lo que le queda, usted debe invertir en activos que le generen riqueza, es decir que le generen rendimientos que ayuden a cubrir los demás gastos hasta el punto en que logre su autonomía financiera, que tenga su propio negocio que trabaje para usted y que su estudio sea la mejor inversión para potencializar su negocio y/o su vida personal.

Todos estos elementos solo pretenden que usted como estudiante, como lector, como profesional, tenga conciencia de que debe administrar sus finanzas personales, que es fundamental adquirir “inteligencia financiera” no solo en sus negocios, sino en si vida personal y laboral porque cada peso que usted recibe es una oportunidad de ganar o una opción de gastar….