Tarjetas de crédito: del amor al odio

Publicado el 16 de octubre en www.elcolombiano.com.co por Gustavo Gallo.

Una maldición o una bendición. Eso son las tarjetas de crédito cuando se usan adecuada o desordenadamente.

Pueden ser de gran ayuda para la economía personal, siempre y cuando los pagos estén dentro de su presupuesto. El uso del dinero plástico puede llegar a ser un verdadero dolor de cabeza, sobre todo para aquellos que consideran que su tarjeta es un dinero "extra" que les permite gastar por encima de sus posibilidades y no reconocen que se trata de otra forma de crédito de consumo.

Con frecuencia, a las personas se les olvida que las tarjetas de crédito permiten adquirir hoy un bien o un servicio y pagarlo después, a través de unas cuotas mensuales, y como cualquier otro préstamo, tiene intereses y una cuota de manejo.

Según datos de la Superintendencia Financiera, a agosto de este año había vigentes en el país 8 millones 960 mil 615 tarjetas de crédito.

Datos de la Asobancaria muestran que el dinero plástico es uno de los productos financieros más usados por los colombianos. Actualmente 5,3 millones de personas adultas tienen al menos una tarjeta de crédito, lo que representa cerca de 18 por ciento de la población adulta total.

Pero la clave está en su utilización. Un ejemplo sencillo lo detalla: Clara Fernández (nombre ficticio), acude a una cadena de comida rápida y pide el combo que mas le gusta. Cancela la cuenta de 18.000 pesos con tarjeta de crédito y pide que sea en tres cuotas. ¿Fue esta la mejor decisión financiera?

Patricia Ortega, experta en Finanzas Prácticas de Visa, asegura que este caso muestra cómo no se debe usar una tarjeta, ya que este tipo de compras traen altos intereses.

Según la experta, lo ideal es usarla para hacer compras grandes y de productos no perecederos como equipos de tecnología, de hogar, ropa, por mencionar algunos casos.

También señala que antes de tomar una tarjeta es importante tener en cuenta sus costos (tasas de interés, cuotas de manejo, tasas de morosidad, comisión de uso, los avances), para no tener sorpresas incómodas.

¿Y cuántas tarjetas debe tener una persona? Depende, responde Liliana Vásquez, gerente de Tarjetas de Crédito de Bancolombia. Dice que cada caso es diferente, así como las necesidades. Advierte que antes de tomarlas lo importante es tener un presupuesto para que a la hora de cumplir estas obligaciones no se lleve una sorpresa.

Voceros de MasterCard detallan que el dinero plástico es el mejor instrumento de pago que se debe usar con inteligencia: Así, cada mes trate de pagar todo su saldo de deuda a tiempo (así evita intereses). Además, pague por encima del monto mínimo (de lo contrario los intereses se acumularán como "bola de nieve"). No la emplee para disponer de efectivo o de avances, porque son muy costosos.

"Bien manejadas las tarjetas de crédito contribuyen a nuestro bienestar, de lo contrario puede resultar un serio dolor de cabeza que puede tornarse inmanejable", recalca Patricia Ortega.  Añaden los expertos que el propósito de las tarjetas es hacer la vida de los usuarios más fácil, segura y conveniente. Es claro que existe un vasto potencial para impulsar este negocio para penetrar la base de la pirámide y ofrecer herramientas de pago que respondan a sus necesidades.

Para que esto suceda, el sistema financiero debe ser flexible para adaptarse y crear productos que se ajusten a los requerimientos de la población aún no bancarizada.

Decálogo del buen uso y del mal uso de las tarjetas de crédito

Buen uso
- Infórmese y compare. Antes de adquirir su tarjeta, compare las distintas opciones que hay en el mercado y elija la tarjeta que más se adapte a su capacidad de pago y necesidades. No todas manejan las mismas tasas ni ofrecen lo mismo. Pregunte cuánto es la cuota de manejo, con qué periodicidad se paga, qué tasa de interés le cobran, cuándo es su fecha de corte y cuáles beneficios adicionales le ofrece cada entidad.

- Asegúrese de contraer solo las deudas que pueda pagar. Pagar oportunamente puede servirle para lograr otros créditos en el futuro o ampliar el cupo que ya tiene.

- Pague a una cuota. Siempre que su capacidad de pago lo permita, difiera sus compras a una cuota, que no le genera intereses, y le permite aprovechar beneficios de la tarjeta de crédito como la devolución de los dos puntos del IVA.

- Se aconseja a quienes tengan una tarjeta de crédito hacer compras a una cuota los primeros días después de la fecha de corte, para que puedan financiarse a una tasa de 0% de interés hasta por 50 días (30 días del mes, más los 20 días que los bancos, por lo general, dan a partir del corte para pagar lo indicado en el extracto).

- Pague más del mínimo. Hacer abonos adicionales a la cuota mínima permite reducir el saldo total de la deuda de una manera más rápida y sobre todo, pagando menos intereses.

- No olvide su fecha de pago. Si decide diferir a plazos su compra, trate siempre de pagar su cuota a tiempo para evitar el cobro de intereses de mora.

- Lleve el control de los pagos. Revise siempre su extracto y verifique que las compras que allí aparecen realmente hayan sido efectuadas. Es importante guardar el voucher (documentos firmados por la compra) para presentarlo a la entidad en caso que se requieran aclaraciones.

- Sáquele provecho a los beneficios adicionales. Los programas de lealtad de las entidades ofrecen a los tarjetahabientes beneficios como millas, ofertas en establecimientos de comercio, asistencia en viajes y seguros, entre otros.

- Siga las recomendaciones de seguridad. No le preste su tarjeta a nadie, cambie su clave periódicamente, no deje su clave a otras personas, ni escrita en algún lugar y no acepte ayuda de extraños en las operaciones en datáfono o cajero.

- Recuerde que los avances en efectivo son costosos. No utilice su tarjeta de crédito para obtener efectivo, a no ser de que sea una necesidad.

- Si está en problemas, hable con su entidad financiera. Antes de entrar en mora, acuda a su entidad y propóngale un acuerdo de pagos.

Mal uso

- Las entidades financieras llevan un registro del comportamiento de pago de las tarjetas de crédito que es reportado a las centrales de riesgo.

- Colgarse en las cuotas implica dañar su historial crediticio en las centrales de riesgo, afectando la posibilidad de futuros créditos.

- Los avances son un préstamo más, por el que hay que pagar un costo asociado con su cobro, cuyo valor depende de la entidad y del canal que se use y que, además, genera unos intereses, más altos que los de otras alternativas de financiación.

- Tenga la tarjeta que realmente necesita. Si requiere una, téngala. Si necesita dos, téngalas, pero no reciba las que los bancos le ofrecen todo el tiempo.

- Las cuotas de manejo. Pregunte bien cuál es su valor y a partir de cuándo se la cobrarán. Estar informado es la clave.

- Las tarjetas de crédito no son un dinero extra. Téngalo muy presente. Son un préstamo diferido en el tiempo.

- Que las cuotas de pago no lo agobien y que no se junten todas. Comprar el mercado no es muy recomendable si lo difiere a 12 meses y así cada vez que vaya a mercar.

- Comprar como loco. Eso no lo haga nunca. Recuerde que hoy está comprando un bien o un servicio que después se lo cobrarán. Las tarjetas no son efectivo.

- El crédito mal manejado puede afectar su estabilidad económica y emocional. Analice su presupuesto todo el tiempo para que no se lleve sorpresas.

- Abusar en el uso de las tarjetas de crédito afectarán su vida, su trabajo, su reputación y su historial crediticio.

Tarjetas de crédito en Colombia: 8.960.615.

Saldo de cartera de las tarjetas de crédito: 13,07 billones de pesos.

$24,33 billones es el saldo del cupo del crédito no utilizado por los usuarios de las tarjetas.

Compras con tarjetas de crédito a nivel nacional en lo que va del año: 1,95 billones de pesos.

Compras con tarjetas de crédito en el extranjero en lo que va del año: 260 mil 492 millones de pesos.

10 millones 711 mil 197 transacciones con tarjetas de crédito se han hecho en Colombia en lo que va del año.

Un millón 6 mil 314 transacciones con tarjetas de crédito se han hecho en el exterior en lo que va del año.

Las 10 entidades con más tarjetas de crédito:Davivienda: 1.740.854
Colpatria: 1.592.684
Tuya (Éxito): 1.213.931
Bancolombia: 1.154.388
CMR Falabella: 770.886
Banco de Bogotá: 525.407
Citibank: 436.226
De Occidente: 407.056
BBVA: 332.184

Pero los usuarios juegan un papel importante sabiéndolas usar para que se conviertan en una herramienta útil en su economía.

A continuación le damos algunas recomendaciones para que su tarjeta de crédito sea su aliada y no se convierta en su peor enemiga.

AV Villas: 172.780

Fuente: Superintendencia Financiera. Datos al 31 de agosto de 2011.

Bolsa de México está "muy interesada" en hacer parte del Mercado Integrado

Reuters:  Ciudad de México. La bolsa mexicana está "muy interesada" en unirse al Mercado Integrado Latinoamericano (Mila) que ya integran las plazas bursátiles de Chile, Colombia y Perú.

Así lo dio a conocer el presidente de la plaza bursátil mexicana, Luis Téllez, en una entrevista a Reuters, en la que señaló estar viendo la posibilidad de unirse a este mercado regional.
El Mercado Integrado Latinoamericano (Mila) permite operaciones transfronterizas en los títulos que cotizan en cualquiera de los tres países que participan y se ha convertido en la segunda bolsa más grande de la región por capitalización de mercado, después de Brasil.

"Lo vamos a decidir muy pronto. Estamos muy interesados en hacerlo. En términos de negocios nuestra comunidad de operadores está muy interesada", agregó en un intervalo durante una conferencia anual de jefes de bolsas que se celebra en Johannesburgo.

Téllez también mencionó que existen varias ofertas públicas iniciales (OPI) aguardando el lanzamiento, entre ellas la de una empresa financiera, que han recibido el visto bueno de la BMV. "Ellos querían estar listos, pero no saben cuándo van a entrar al mercado", afirmó. México sólo ha visto dos OPI en lo que va del año, en comparación con las 10 de 2010. En cambio Interjet, la segunda aerolínea más grande de México, descartó la idea de listarse en la bolsa este año, alegando como razón las difíciles condiciones en el mercado.

La aerolínea de bajo costo indicó el martes que podría debutar en la bolsa cuando mejore la situación en los mercados, dijo Téllez. Adicionalmente, el ejecutivo comentó que existe un número sustancial de empresas inmobiliarias que quieren listar Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces, similares a los REIT. El primero de esos instrumentos, la Fibra Uno Funo11.MX fue listado en México en marzo.

QUÉ ES EL MILA?

http://mercadointegrado.com/

La integración de bolsas de Colombia, Perú y Chile es ofrecida a inversionistas de varios países.

Prácticamente, desde que hace tres meses inició operaciones el Mercado Integrado Latinoamericano (Mila), compuesto por las bolsas de Colombia, Perú y Chile, la Bolsa de Valores de Colombia (BVC) tomó el ‘maletín’ y salió a ofrecer las ventajas de este negocio a inversionistas de Estados Unidos y Europa.

Además, no se descarta que a inicios del próximo año se viaje a Asia a atraer inversionistas provenientes de Singapur, pues los presidentes de las tres bolsas ya recibieron la solicitud de ese país, interesado en conocer las oportunidades de negocio en el Mila.

Hoy, el presidente de la BVC, Juan Pablo Córdoba, está con el portafolio en el ‘Mila Day’ en Wall Street (Nueva York), una estrategia comercial en la que se invita a inversionistas a formar parte de este mercado y a interesarse en empresas que hacen parte de esta iniciativa de integración bursátil sur-sur.

Este es el tercer encuentro entre Córdoba, los presidentes de las otras bolsas, inversionistas y emisores, pues ya se realizó otro en la ‘Gran Manzana’ y uno más en Londres (Reino Unido) donde se ofreció el Mila como una alternativa de negocio para los interesados en poner su dinero en un mercado diferente al de Brasil.

La estrategia de la BVC es continuar en la tarea de dar a conocer la internacionalización del mercado latinoamericano, que tardará unos meses más en consolidarse y en mostrar cifras de movimientos diarios importantes. Empresas como Ecopetrol han participado de esta rueda de negocios y se espera que emisores como Falabella de Chile y Grupo Nutresa estén presentes en las próximas reuniones.



El tema surgió durante el evento ‘Mercado de capitales: expansión reciente y desafíos’, organizado por Anif, la CAF y el AMV.

Tarjetas de crédito del Helm y La Polar, con las tasas más altas

Bogotá. Helm Bank repitió en agosto con las tasas de interés más altas en tarjetas de crédito, con un tipo de 27,93%, igual dato que registró en el mes de julio según el informe mensual publicado por la Superintendencia Financiera de Colombia.
De esta forma, la tasa en la que incurren los clientes de la entidad se situó solamente 0,02% por debajo de la tasa de usura, que en ese momento se encontraba en 27,95%. No hay que olvidar que este indicador refleja el interés máximo estipulado por la ley hasta el cual, las entidades pueden fijar sus tarifas.

Siguiendo al Helm, en el ranking de las entidades con las tasas de interés más altas en tarjetas de crédito se encuentra de manera cercana AV Villas y La Polar, ambos con una tarifa de 27,87% seguidos por Giros y Finanzas, que cobra 27,74% y la filial del banco español Bbva Colombia, con 27,64% efectivo anual.

Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes, explicó el proceso por el que las entidades establecen sus tarifas, y destacó que "a partir de la tasa tope (usura) que fija la Superfinanciera, los bancos establecen la tasa máxima a cobrar. En este sentido, se puede observar en el mercado que, dependiendo del status de la tarjetas, entre las que se encuentran las de segmento la black, oro, platinum o la genérica, se le asigna una determinada tasa. Es decir, entre mejor status, es menor el riesgo, por lo que la tarifa se puede bajar buscando estimular su uso. Cabe destacar que normalmente las tarjetas genéricas son las de mayor tasa".

Entre las entidades financieras que menos cobran por intereses a sus usuarios se encuentra en primer lugar el ecuatoriano Banco Pichincha (22,88%), seguido por el recientemente creado Bancoomeva (23,17%), y la entidad del Grupo Aval, Banco Popular, (24,48%).

Además, según agregó Barragán sobre una de las posibles razones que lleva a que los bancos suban sus tasas es debido a que están valorando las posibilidades que ofrecen estos productos en cuando a otros beneficios, como por ejemplo con la comisión en el que se incurre mediante la compra de las carteras".

En este mismo sentido, Mario Vargas, abogado en la Defensoria del Consumidor Financiero, aseguró que "hay que tener en cuenta que la tasa de referencia la marca el Banco de la República. Con esto, en los últimos meses hemos visto un continuo aumento en las tarifas de los bancos, y esto en un contexto en el que el entidad en el país ha seguido una política de intento por devaluar el dólar, ha producido que la tasa de usura suba, y de ahí que se le permita a las empresas financieras a incrementar sus tarifas".

Hay que destacar que para el último trimestre de 2011, la tasa de usura se aumentó hasta 29,09%, lo que lleva a pensar que, al tener en cuenta la tendencia que siguen los bancos de mantener sus tarifas en un nivel muy cercano al tope, se podrá registrar una subida en este importe por parte de las entidades financieras colombianas.

Con el incremento en las tasa de usura se ha buscado controlar el crédito de consumo de los hogares, que ha venido presentando un crecimiento calificado por algunos analistas como `desbordado`, pues está cerca de 25% frente al año anterior.

Vargas, en este aspecto, dejó claro que "más que hablar de perjudicados y beneficiados de la tasa, hay que enfocarse en la diferencia que se establece entre la tasa de captación de los bancos hacia sus clientes, y la tasa de colocación, entre otros asuntos. Pero sí es importante destacar que los consumidores tienen el beneficio de que con el nuevo régimen, las entidades tienen que ser totalmente transparentes, por lo que tienen que ser los consumidores quienes con estas herramientas, finalmente puedan tomar la decisión sobre en qué entidad quieren estar".

En referencia a este asunto, los analistas cuestionados por LR, observaron que en la actualidad hay un debate en toda América Latina focalizado en él. En sus comentarios, se apuntó que "los países de la región tienen tasas de consumo muy altas al compararlas con las de los países desarrollados, en consecuencia de su buen desempeño contra la coyuntura internacional. En este sentido, a medida que el consumo se dispara, de la mano aumenta también el crédito". Con esto, la opinión que le merece a los expertos es que no se debe abusar de la situación.

"Es bueno el aumento del consumo, ya que muestra una buena dinámica en la economía, pero también hay que ser cuidadoso para que esto no se convierta en una tendencia excluyente para aquellos con menos recursos".

Diferencias entre el cobro anticipado y el vencido
Alfredo Barragán, especialista en banca de la Universidad de los Andes, aseguró que "uno de los principales ingresos de las tarjetas es cuota de manejo y en ese sentido se procurara su cobro sea en algunos casos mes anticipado o vencido. Si es anticipado el banco asegura el cobro y le recuerda al cliente el pago por tener derecho a un cupo las 24 horas del día. Por otro lado, si se cobra anticipado, se tiene un costo de oportunidad favorable para el banco porque el dinero tiene valor en el tiempo.


Tomado de La República (Octubre 16 de 2011) sección Finanzas.

OTRO ENFOQUE PARA LA ECONOMIA FAMILIAR

A

provechando la problemática actual de la economía, me atrevo a realizar algunas observaciones de algún texto leído, que por su particularidad y sensatez me fueron difíciles de olvidar y fáciles de practicar.

Comenzaré por dejar la siguiente inquietud, a usted señor lector: En lugar de separar sus ingresos para el pago de alguna deuda, o gastos familiares, como primera medida,  ¿Ha considerado en algún momento,  separar algo, aunque sea una mínima suma, de sus ingresos para el ahorro?

Puede sonar algo absurdo, pero la verdad tienen lógica, si lo mira desde el siguiente punto de vista: Nos preocupamos demasiado por las cuentas, pero no tomamos aunque sea una pequeña parte y la destinamos al ahorro, antes que nuestras deudas terminen por dejarnos sin un peso en el bolsillo.

Esta suma, debe estar acorde con su capacidad de pago, ya que no tiene ningún sentido, apartar grandes cantidades de dinero que luego se verá en la penosa obligación de utilizar.

Debe ser pequeña, que pueda “olvidarse” de ella y comenzar a formar sus propios fondos, los cuales podrá utilizar en un futuro para: El paseo que tanto soñó, la ropa de moda, el regalo de cumpleaños, la sala, la televisión, la alcoba, el estudio de los hijos, en fin, para una cantidad de sueños que no terminaríamos de mencionar.

Sucede que nuestros ingresos nos dan la grandiosa oportunidad de “endeudarnos” y terminamos pagando cosas que disfrutamos en el pasado, desde otra perspectiva, “nuestros futuros ingresos serán utilizados para pagar nuestro pasado”. ¿Ya tiene un poco más de lógica la apreciación inicial?

Es por eso señor lector, que quiero dejarle la inquietud sobre la forma de ver sus ingresos y comience a darle un sentido diferente, no olvide que también debe existir una pequeña parte que debe reservar para los “improvistos” con el fin de evitar que el ahorro de los sueños futuros se vean opacados y utilizados en cosas que no tenía programadas inicialmente.

Sandra Muñoz