Las entidades financieras son personas jurídicas que actúan con autorización estatal y se dedican a la captación, colocación, aprovechamiento, recuperación e inversión de los productos captados, estas adicionalmente prestan otros servicios y productos financieros con un carácter profesional.
La captación se logra a través de las cuentas corrientes, cuentas de ahorro, CDT (certificado de depósito a término), CDAT (Certificado de ahorro a término fijo), convenios, carteras colectivas entre otros.
La colocación se logra a través de préstamos, estos pueden ser: cartera comercial, consumo, crédito hipotecario, microcrédito, entre otros, igualmente por la colocación de tarjetas de crédito.
El costo de estos productos y servicios es igual de importante que en cualquier otra empresa, ya que con estos se cubren en gran parte los gastos administrativos y operativos del negocio. Lo que hacen normalmente las entidades es realizar un análisis acorde para establecer estos costos según la competencia y según los topes máximos estipulados por la súper intendencia financiera en el caso de Colombia o la entidad reguladora que hace sus veces según el país. Cada día las entidades financieras buscan innovar en tecnología, agilidad, seguridad en las transacciones y tratan de hacer del servicio un elemento diferenciador, dado que los costos son regulados y competitivos, los clientes tienden a elegir la entidad financiera que les preste el mejor servicio.
No obstante sabemos que cada día son más y más las personas que se quejan por el cobro de estos servicios como lo vemos en un artículo redactado por el señor Fernando Gonzalez Pacheco (Redacción de economía y negocios): Usar productos o servicios que ofrece la banca a sus clientes les sale cada vez más caro a los colombianos y esta publicado en PORTAFOLIO.com.co. y del cual los clientes y/o usuarios dan sus opiniones y estas no son para nada las mejores.
En este nos cuentan a manera de resumen lo siguiente:
Según el Dane, en lo corrido de este año, hasta mayo, los servicios bancarios han subido 5,6 por ciento, más del doble que toda la canasta familiar que se ha encarecido en 2,28 por ciento.
Una razón es que a los bancos también les cuesta cada día más invertir en equipos de alta tecnología y personal especializado para mantener en operación la infraestructura, que sirve para que sus clientes puedan hacer las transacciones con más comodidad, agilidad y seguridad.
De cualquier manera, las altas inversiones en esos servicios se trasladan a los clientes y por eso, en los últimos meses, se ha evidenciado un incremento sustancial de las tarifas a los usuarios, incluso muy por encima de la inflación.
Cuando se trata de cajeros automáticos, si el ahorrador utiliza una máquina de la red propia de su banco (unas entidades no cobran) tiene una tarifa de 900 pesos, en promedio.
Lo que sí resulta bastante costoso es utilizar cajeros de redes distintas a la entidad donde el usuario tiene su cuenta. En ese caso, la tarifa promedio es de 6.500 pesos por transacción.
Vale recordar que los bancos generan ingresos por tres tipo de negocio: intermediación financiera (captar y prestar dinero), inversiones de portafolio y comisiones por servicios.
La Asociación Bancaria propuso seguirle la pista al comportamiento de las tarifas del sistema financiero, se trata de la creación del Índice de Precios de los Productos Financieros (Ippf).
Ese indicador se enfocaría en tres productos clave del sector bancario: cuentas de ahorro y corrientes y tarjetas de crédito, con base en la información que publica la Superintendencia Financiera.
El superintendente Financiero, Roberto Borrás, pidió al sector bancario mejorar el servicio a los clientes como la mejor manera de atraer nuevos usuarios para su negocio. Señaló que en el proyecto de ley de reforma financiera, que cursa en el Congreso, se fijan criterios básicos que deben tener en cuenta las instituciones para prestar un mejor servicio a sus clientes.
El cliente es una persona con capacidad y autorización de efectuar una compra, muchos de ellos no siempre compran productos si no que adquieren beneficios y con estos resuelven sus problemas o satisfacen sus necesidades, en pocas palabras cuando se compra un carro, se adquiere un modo cómodo de transporte. El objetivo es que el cliente asocie sus necesidades con las soluciones que las entidades ofrecen, atrás quedaron aquellos días en que la compañía era quien le exigía las condiciones al cliente, ahora el cliente es quien lo hace.
El poder de compra y las múltiples alternativas de los productos han cambiado la venta tradicional por una basada en negociones donde todas las partes ganan, lo que más le agrada al cliente de hoy es la confiabilidad y la credibilidad, se sabe que el factor dinero es muy impactante para ellos, pero estos esperan mucho de los bancos con respectos a sus servicios, hoy en día vemos que les interesa mucho la solidez de la entidad donde depositan su confianza.
SOLO SE GANA CUANDO TODAS LAS PARTES GANAN…………SI GANA UNA SOLA DE LAS PARTES TODOS PIERDEN………..
Diariamente los clientes se quejan por las altas tasas de interés, la cuota de manejo muy alta, y su decir es que se cobra por todo, es claro que los bancos cobran estos productos y servicios pero a cambio se ofrecen alternativas de ahorro y financiación y se busca siempre prestar un servicio excelente, que favorezca a los clientes. Muchos clientes tienen casa propia, vehículo, son profesionales gracias a la financiación de los bancos.
Esto no quiere decir que no se puedan otorgar descuentos o beneficios; esto si se hace, ya que siempre el sector financiero está desarrollando nuevas políticas y entablando nuevas negociaciones hasta con las empresas públicas y privadas buscando siempre el mayor beneficio para los clientes en cuanto a tasas y cobros, hoy en día se busca crear productos y servicios acorde a la segmentación del cliente que no es más que su perfil financiero.
Adicional a todo esto el cliente debe tener conocimiento de la ley 1328 de 2009 que es la que regula el tema de los derechos y la protección de los usuarios del sistema financiero donde nos dice: Las entidades vigiladas deberán suministrar a los consumidores financieros información cierta, suficiente, clara y oportuna, que permita, especialmente, que los consumidores financieros conozcan adecuadamente sus derechos, obligaciones y los costos en las relaciones que establecen con las entidades vigiladas; es responsabilidad del funcionario bancario para con el cliente por lo menos enseñar en la parte de educación financiera las características de los productos o servicios adquiridos, las condiciones, las tarifas o precios, las medidas para el manejo seguro del producto o servicio, entre otros.
En general los costos de los productos y servicios en el sector financiero se puede ver de otra manera como un valor agregado, esto el cliente lo ve cuando por ejemplo hacen algo adicional por el que el posiblemente no esperaba.
La importancia en las ventas y que el cliente no se aferre mucho a los costos del producto como tal, es hacer énfasis en los beneficios y ventajas que este le va a traer:
• Pague sus compras con la tarjeta débito, de esta manera le devolverán dos puntos del IVA y ahorrará tiempo. Además, le genera más seguridad contra los delincuentes.
• Use cajeros electrónicos de la propia red de su banco. Averigüe cual es el medio más económico para realizar estas transacciones.
• Use las plataformas virtuales. Haga transacciones por Internet en un computador seguro, la mayoría de los bancos no cobran por este servicio y ahorra tiempo.
• Adicional si se ofrecen transacciones por celular, realícelas.
• Organice su presupuesto y así evitará hacer varios retiros del cajero automático que según el plan de cuenta que maneje le pueden salir costosos.
• Los cajeros electrónicos deben informar al usuario cuánto vale cada transacción. Consúltela siempre.
En fin, es un tema que tiene mucho por opinar; lo que si se debe tener claro es que al cliente de hoy se le debe atender con profesionalismo, integridad, tener un excelente conocimiento de los productos y servicios, brindarle una información clara y oportuna, solucionarle los inconvenientes y tener una muy buena presentación personal, así el cliente se sentirá bien atendido y tendrá en un segundo plano los costos financieros.
Artículo publicado por las estudiantes del CEIPA, LINDA DEL PILAR BERRIO GOMEZ,
ELIZABETH RODRIGUEZ PEREZ y OLIVIA CRISTINA MONTOYA DIEZ
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