El objetivo del presente artículo es dar a conocer a la comunidad académica y lectores en general, una visión sencilla de los principales instrumentos de captación y colocación, los productos financieros más comunes y los menos utilizados en el sistema financiero, así como algunos riesgos y costos que se asumen cuando no se cuenta con una cultura financiera básica.
Se busca brindar un conocimiento mínimo desde el punto de vista académico para suplir uno de los principales elementos por los cuales muchas personas aún consideran que el sistema financiero es una cuenta de ahorros, un CDT o un préstamo.
En Colombia, según Asobancaria, solo el 30% de las personas tiene relación con los productos en el sistema financiero y está representado en personas mayores de edad que generan algún ingreso laboral. Muchos otros no tienen servicios financieros ya que dependen de sus padres o no les atraen los productos bancarios por los elevados costos de transacciones y cuotas de manejo.
El uso de los productos financieros depende de diferentes variables como son la edad (factor que determina un ingreso laboral), el estrato (los medios y altos tienen más capacidad de tener servicios financieros), el estado civil (los solteros utilizan para entretenimiento, bares, cine, gimnasio, compra de artículos de última tecnología; los casados para el estudio, vestuario, mercado, etc.), el ingreso y la cultura financiera.
Un estudio del BBVA sobre la relación de los jóvenes con el sistema financiero, determinó que el 46% entre los 18 y 30 años tiene tarjeta débito, el 48% tiene cuenta de ahorros, el 12% posee cuenta corriente, el 3,80% tiene pensiones voluntarias y solo el 2,25% utiliza el ahorro a través de los CDT´s.
Si llevamos esto a la población total que tiene relación con el sistema financiero, quizás algunos productos aumenten en participación, pero seguirá siendo bajo aún en estos servicios que son más conocidos y comunes entre los usuarios del sistema. ¿Qué ocurre entonces con los demás productos? En estos productos, ¿son conscientes las personas de las ventajas frente a los costos de cada uno?Actualmente, los establecimientos bancarios ofrecen una variedad de productos financieros desde ahorro, inversión, créditos en diferentes modalidades, pago de impuestos, servicios públicos, recaudo de cartera, entre otros, tanto para personas naturales, microempresarios, grandes empresas, en cualquier lugar y de diferentes accesos.
Se encuentran bancos en diferentes pueblos y con la ayuda de las TIC´s. (Tecnologías de Información y Comunicación), se ha logrado llegar a cualquier usuario que cuente con un acceso a Internet en el lugar en que se encuentre. Esta comodidad, sumado al uso del dinero plástico (tarjetas débito y crédito) como medio de pago, ofrece una serie de beneficios, pero genera un cobro y otros costos adicionales que deben ser cuantificados a la hora de “pasar la tarjeta” en cualquier establecimiento.
Antes de hablar de cada producto, es importante mencionar que existen ciertas “concentraciones” en la formación de monopolios que pueden estancar el desarrollo del sistema financiero o van en contravía de la regulación actual, además que no siempre benefician al usuario común, sino a determinados usuarios en particular, ya sea por los elevados costos en algunos casos o por la restricción a determinados productos en otros casos.
Es allí donde surge el Estado y la banca multilateral ofreciendo determinados servicios a través de bancos de segundo piso para el sector público, la educación, los exportadores e importadores, el sector del agro, etc., así como entes multilaterales como el FMI, el BID, el Banco Mundial, que no solo llegan con recursos a determinadas regiones, gobiernos o empresas, sino además con conferencias, congresos, tratados y eventos que beneficien el desarrollo financiero a nivel mundial.
El Sistema Financiero Colombiano ha venido evolucionando, pero su filosofía inicial se fundamentó en la banca especializada, sistema en el cual existen diferentes instituciones financieras como establecimientos bancarios, sociedades administradoras de fondos de pensiones, corporaciones financieras, compañías de financiamiento comercial, fiduciarias, donde cada una tiene sus respectivos servicios y productos financieros especializados de acuerdo con su nicho de mercado y naturaleza.
Las fusiones, adquisiciones y consolidación de los 3 principales grupos económicos ha sido más rápida que la normatividad y la estructura del sistema financiero, obligando a un esquema de multibanca, ya que los grupos financieros tienen diferentes entidades donde una matriz o banco principal presta varios servicios financieros a través de sus diferentes filiales, mejorando su estructura de costos, logrando un control en los clientes y su información y diversificando riesgos en las entidades. Países como Argentina, Chile, Brasil, Bolivia, Perú, Venezuela, entre la región ya han adoptado el sistema de multibanca, mientras que Estados Unidos lo hizo en 1999, Japón en 1993 por mencionar algunos.
Es importante entonces comprender este concepto porque una persona del común puede encontrar ventajas entre acudir a una entidad especializada para una operación de crédito de vivienda o un leasing, o encontrar en una sola entidad todos los servicios.Un último concepto importante de abordar es la “bancarización”, indicando el aumento de usuarios y la acción social y económica de la banca en la economía y en las personas en general.
Según conceptos económicos, “tener más personas con servicios financieros facilita el crecimiento económico y por lo tanto reduce la pobreza”, ya que el uso de productos financieros permite las economías de escala, el mayor número de operaciones disminuye el costo por transacción, el acceso al crédito permite que las inversiones no dependan directamente de los resultados de las empresas y afectaría positivamente al PIB.
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