Finanzas personales III

Entrevista julio 15 - Canal Cosmovisión (Presentadora Paola Rueda)


FINANZAS PERSONALES II

1. Ahora hablando de préstamos, ¿cuáles son las tasas que se manejan en el sistema financiero?

Las tasas de captación o tasas pasivas que son aquellas que reconocen los bancos a las personas que depositan sus ahorros en cuentas de ahorro o en CDT.
Las tasas de colocación que son las que cobran los bancos a los clientes por prestar su dinero y se conocen como tasas activas.

La tasa máxima de interés remuneratorio, la tasa máxima de interés moratorio, la tasa máxima de interés por sobregiro o al descubierto. Estas tasas parten de la referencia de la tasa máxima permitida o tasa de usura que permite el ente de control y que está en 32.27% E.A., es decir un 2.36% mensual. Es importante tener en cuenta que las tasas deben presentarse siempre en términos efectivos anuales, sin embargo cuando una persona va al banco le ofrecen la tasa de captación E.A., y la de colocación mensual.

2. Habíamos hablado que comprar con tarjeta de crédito es comprar deuda y que debe ser un producto financiero que se debe manejar con cuidado, porque se puede terminar pagando un interés de más del 100% por la cuota de manejo. ¿Cuál es la diferencia con una tarjeta de un almacén de cadena?

En este caso, el almacén de cadena también aplica la tasa de interés cercana a la usura y la cuota de manejo es de $8.000 ó $9.000 mensuales, solo si se utiliza la tarjeta. Este cobro mensual también tiene un alto efecto. Por ejemplo una compra de $200.000 donde te dicen que tienes un 10% si pagas con la tarjeta del almacén de cadena y la persona acepta la operación y paga a 6 cuotas. En este caso, termina pagando $242.868 durante los 6 meses, teniendo en cuenta que inició en $180.000. En realidad el valor del artículo a precio de hoy con cuota de manejo e interés se convierte en $224.272, es decir que es más barato conseguir la plata en un préstamo a la tasa de interés actual que con la tarjeta de crédito del almacén de cadena. Esto es viable para compras de $500.000 en adelante.


3. Algunos establecimientos bancarios ofrecen permanentemente la compra de cartera. ¿Qué tan atractivo es vender la cartera que se tiene en otro banco?

En muchas ocasiones una persona tiene un préstamo a 5 años y lleva 3 años y medio pagando. Le ofrecen comprar la cartera y le liquidan una cuota inferior, pero alargando el plazo a 3 años, por ejemplo. Es obvio que en este caso la cuota será menor. Para analizar cuando es viable vender una cartera, se debe calcular al plazo restante en el préstamo original y verificar que la cuota sea inferior. En este caso es viable la compra de la cartera.

4. ¿Cuáles son las condiciones actuales para un préstamo de una persona natural en el sistema financiero?

Requiere de unos ingresos mínimos, normalmente de 2 salarios mínimos. El plazo mínimo es de 12 meses y la tasa actual es del 29% aproximadamente, es decir un 2.15% mensual. La cuota sería de $178.933 si se hace a 5 años. Sin embargo, se debe pagar un seguro y la cuota de manejo por la cuenta de ahorros para tener derecho al préstamo y por lo tanto la cuota puede ser de $192.000 y la tasa real del préstamo es del 34% E.A.

Si el préstamo se hace por libranza, donde el riesgo es menor, la cuota es de $148.471, es decir una tasa del 1.4% mensual.

Otras entidades ofrecen el llamado “crédito o cupo rotativo” a través del cual se puede tener un saldo disponible como crédito preaprobado diferido hasta 36 meses. Por ejemplo una persona que utilice su crédito rotativo para un préstamo de $2.000.000 a 24 meses, quedaría con una cuota de $110.000 mensuales, ya que la tasa aplicada es la máxima del 32,27% E.A. o 2,36% mensual. Si para obtener ese crédito debe abrir el portafolio y asumir una cuota de manejo de $42.000, la cuota total sería de $152.000, es decir que el préstamo sale financiado al 5.5% mensual o al 90% E.A.


5. Según las condiciones y tasas actuales, ¿una persona que devenga $1.000.000 cuanto puede prestar en un banco? ¿Y una persona que devenga un mínimo?

Una persona que devenga por ejemplo $1.000.000 después de deducciones legales puede endeudarse hasta el 50%, pero por sus gastos mensuales normales de arriendo o cuota de la casa, servicios y otros gastos, puede quedar con un disponible de $220.000 más o menos, con lo cual puede acceder a $5.000.000 o si no tiene endeudamiento hasta $9.000.000 depende de su estado civil, si tiene hijos y otros factores.

Para una persona que devenga un salario mínimo, puede acceder entre $1.500.000 y $2.000.000. En el caso de vivienda es diferente y será un tema que podemos discutir en otra ocasión porque sería interesante analizar al detalle la Ley 546 de 1999 reglamentó la Ley de vivienda para que el sistema financiero otorgara diferentes modalidades de préstamos de vivienda. Sin embargo la mayoría de establecimientos ofrecen cuota fija en pesos o cuota en UVR, donde comienza pagando menos en la cuota pero incrementa cada año y terminas pagando hasta 3.5 ó más veces tu préstamo. La Ley tiene muchas más alternativas, inclusive donde puedes pagar mucho menos en tu préstamo, pero es un tema que podremos tratar en otra ocasión con diferentes ejemplos para todas aquellas personas que tienen o piensan tener crédito de vivienda.

En todo caso para personas naturales o empresarios cuando solicitan un crédito se realiza un análisis de riesgo crediticio o scoring mediante el conocimiento del sujeto del crédito, su capacidad de pago, sus garantías, los estados financieros y sus indicadores en el caso de una empresa y otras variables como el ciclo económico.

Es por esto que se hace importante hablar más delante de la forma de analizar la información financiera en las empresas, no solo para presentar información a los diferentes usuarios como el caso de solicitud de créditos, sino además para conocer la realidad del negocio, si genera o destruye valor y sobre todo para la toma de decisiones con información confiable, veraz y oportuna.




EL MANEJO DEL DINERO vs EL SISTEMA FINANCIERO

1. Retenga de su salario: ahorrar un porcentaje de sus ingresos como cuota fija, en vez de pensar que debe cubrir todos sus gastos y si le queda ahorra, porque nunca tendrá ese porcentaje de ahorro.

2. Diferencie entre ahorro e inversión: El ahorro es la acumulación de un capital para una destinación específica o simplemente para acumularlo. La inversión implica asumir un riesgo en la búsqueda de incrementar el capital

3. Organice sus egresos: Realice un plan sencillo donde registre los gastos fijos que debe cubrir con sus ingresos mensuales de forma que no requiera endeudarse o termine gastando más de lo que ingresa.

4. Conozca el sistema financiero: Cuando utilice productos del sistema financiero, conozca las alternativas para el manejo del dinero en ahorro, inversión y crédito. La cuenta de ahorros es una alternativa para tener allí solo el dinero que utilizará en el corto plazo, la cuenta corriente es para las personas que utilizan pagos a través de cheques y no ofrece ningún rendimiento, el CDT es una alternativa de ahorro con un rendimiento que escasamente supera la inflación pero con un plazo que no permite disponer en forma inmediata de los recursos. Cuando invierta, busque alternativas diferentes como los fondos o la inversión en títulos de acuerdo con sus expectativas. En cuanto al crédito, endéudese solo para adquirir activos que en el mediano o largo plazo le generen riqueza o futuro, como la propiedad raíz o la educación. No compre deudas malas.

5. No rompa la alcancía: Cuando tenga un capital acumulado, ya sea como ahorro o como una inversión, no sienta el impulso de gastarlo en una promoción o algo no planeado, recuerde que tiene una destinación o que es la acumulación de recursos para tener dinero que trabaje por usted.

6. Invierta en activos productivos: Cuando acumule un capital o disponga de excedentes de tesorería o proyectos que se puedan recuperar, invierta en su propia casa o invierta en educación y en la de su familia, todo lo que pueda darle a su vida le garantizará un mejor futuro y por lo tanto rentabilidad e ingresos en el largo plazo. Invierta a largo plazo.


Sergio Iván Zapata
Director Programa Finanzas