Uno de los principales problemas de las personas en sus finanzas personales es no tener un conocimiento claro de su presupuesto ni de sus deudas. Esto hace que usted no tenga un camino definido, porque no sabe por dónde ir ni qué decisiones tomar con respecto a su dinero.
Y es que, de acuerdo con el último Reporte de Estabilidad Financiera del Banco de la República "a junio de 2015 el endeudamiento de los hogares ascendió a $159 billones, de los cuales el 68,2% corresponde a préstamos de consumo y el restante 31,8% a vivienda". Esto significa que la deuda de las familias ha aumentado 9%.
La preocupación con esto es que, como ha podido leer en algunos de nuestros artículos o ver en noticias, la situación económica del país no es muy favorable actualmente: las tasas de interés se incrementan, la inflación está creciendo a un ritmo alto y las empresas se ven enfrentadas a reducir su personal causando despidos porque no están vendiendo tanto como antes.
"Los hogares han presentado un aumento en la carga financiera, debido principalmente al crecimiento de la cartera de consumo, donde las modalidades de tarjeta de crédito, libranza, rotativo y vehículos son las que han reportado mayores incrementos en los indicadores de riesgo", señala el informe.
Pero el mismo informe reporta que cerca de $22 de cada $100 que recibe un hogar colombiano se va para pagar deudas, una cifra que aumentó en comparación con el 2014, cuando eran cerca de $21. Y, aunque parezca que un peso de diferencia no afecta en nada, las consecuencias en el presupuesto pueden ser catastróficas si se hace con sumas mayores.
Por ejemplo, si un hogar gana un salario mínimo que está en $644.350 y destina el 22% de éste a deudas, significa que sólo le quedan 'libres' $502.000 para el resto de sus obligaciones (como el arriendo, alimentación y transporte). Pero la verdadera pregunta es: ¿Es favorable esta cifra?
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Cómo saberlo
Las situaciones pueden variar dependiendo de las personas: tanto por sus ingresos, como por la cantidad de deudas que tengan. Para ello, existe un índice que es la relación deuda-ingreso que, precisamente, compara la cantidad de sus obligaciones financieras con su salario.
Es por esto que es necesario que tenga claro cuánto es que paga mes a mes en deudas (créditos, específicamente) y cuánto, exactamente, es lo que recibe como ingresos (considere aquellos extra que puede obtener en ventas por catálogo o segundos trabajos). Una vez tenga esto, debe hacer la siguiente operación:
Divida sus deudas entre el total de sus ingresos y el resultado multiplíquelo por 100. En un ejemplo rápido: José tiene un crédito de vehículo por el que paga una cuota mensual de $300.000, pero a la vez tiene una deuda en tarjeta de crédito que corresponde a una cuota mensual de $150.000 y como compró celular, también debe pagar $150.000 al mes. Sus deudas totales son de $600.000. En tanto, su salario es de $1'500.000:
600.000/1.500.000=0,4
0,4*100= 40%
La relación deuda-ingreso de José es de 40%, es decir, todos los meses tiene comprometido el 40% de su salario. ¿Es esto bueno o malo?
Por lo general, el estudio que hacen las entidades financieras es que esta relación no sobrepase el 35%, es decir, en el caso de José, está sobreendeudado y, si va a pedir un nuevo crédito, es probable que no se lo otorguen.
No obstante, para un mayor bienestar de sus finanzas, lo más coherente es que use al máximo el 20%, en el caso de José, debería pagar mensualmente sólo $300.000, por lo que esos $300.000 que está "desfasado", podrían serle útiles para ahorro o inversión y, con eso, tener unas finanzas más sanas.
Lea también "Guía práctica para salir rápido de una deuda".
Y para salir rápido de las deudas…
Pero también puede suceder todo lo contrario: una persona que sea juiciosa con sus deudas puede tener que solamente sea el 10%, pero si realmente quiere salir rápido de deudas, puede hacer un sacrificio mayor para hacer aportes a esa deuda hasta alcanzar el 20% de su relación deuda-ingreso.
Por ejemplo, Karen tiene una deuda de un carro que compró y mensualmente paga $250.000, cuando su salario es de $2'500.000. Además, vive con sus padres por lo que no tiene mayores obligaciones financieras. Lo más adecuado, para ella, es que pudiera destinar el 20% de sus ingresos, es decir, $500.000 mensuales para pagar esa deuda. Con esto, no sólo logra ahorrarse dinero en intereses que le paga al banco, sino también disminuirá el tiempo en que estará endeudada.
Plan de Pago 20%
A propósito de lo anterior existe una propuesta del empresario George Clason, en la que sugiere que la forma más eficiente de salir de una deuda es destinando el 20% a las deudas, el 10% al ahorro y el 70% a todo lo demás que necesite, del total de su salario.
Lea también "Así se endeudan los 'pobres' en Colombia".
http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/cuanto-pagar-para-una-deuda/57837
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